Правильное оформление кредита и займа: основные правила

 

В банковской организации имеется специальный штат сотрудников, которые со всем возможным пристрастием изучают кредитную историю претендента на получение займа, проверяют предоставляемые им данные, оценивают его платежеспособность, стабильность поступления финансовых средств. А заемщику приходится полагаться только на собственные силы, самостоятельно принимать решение о том, насколько выгодны условия предоставляемого займа личного для него. Для того чтобы оценить положительные и отрицательные стороны договора, не попасть в «кабалу» к кредитору, получить оптимальные условия по потребительскому или ипотечному кредиту следует руководствоваться следующими правилами.

Не верить рекламе

Как известно, «реклама двигатель торговли» и это относится не только к продаже товаров и различных услуг. Не менее важна она и для продвижения банковских продуктов – кредитов, займов и так далее. Но можно ли ей (рекламе) верить беспрекословно?

Наличие на рынке большого количества финансовых организаций ведет к жесткой конкурентной борьбе. Поэтому, чтобы выжить, кредитору приходится прикладывать много сил для привлечения внимания потенциального клиента, проводить различные маркетинговые кампании, рекламировать свои услуги. Однако многие учреждения не всегда честны с потребителем. Они искажают факты, утаивают важную информацию, заявляют о низкой процентной ставке, не рассказывая о том, насколько сложны требования для ее получения. 

Разумеется, простому потребителю достаточно сложно проверить правдоподобность обещаний заемщика. Однако прежде чем оформлять кредит под залог недвижимости, следует внимательно изучить рекламу. Насторожить должны такие моменты, как:

  • предложение о предоставлении крупного займа без проверки кредитной истории, платежеспособности клиента;
  • предложение беспроцентного кредита, согласно закону о кредитовании, такой продукт запрещен;
  • отсутствие четких требований к заемщику;
  • не предоставление информации о дополнительных условиях, сопутствующих услугах.

Многие рекламируемые организациями преимущества не соответствуют действительности. Так, например, заявления о возможности получения кредита за несколько минут не верны. В лучшем случае получить их клиент сможет в течение дня. Предлагаемые уникальные программы обычно сопровождаются «подводными камнями» в виде обширного списка требований, которые будут выдвинуты клиенту при посещении офиса. Ознакомиться с ними можно и на сайте компании-кредитора.

Внимательно изучить отзывы о банке

Привлекающие внимание потребителей рекламные продукты не всегда информативны и полезны для клиента. Отсутствие в них отдельных важных фактов о самой компании или предлагаемой услуге, например, об особых условиях предоставления рефинансирования, не являются нарушением, приводящим к наложению штрафных санкций, другому наказанию кредитора.

Маркетологи сведущи в тонкостях и нюансах «введения в заблуждение» клиента. В большинстве случаев отличить реалии будущего договора от рекламных лозунгов и обещаний довольно сложно. Поэтому перед тем как отправляться заключать сделку следует внимательно изучить отзывы ее бывших клиентов. При этом делать это нужно не на сайте самой компании, а на страницах тематических сайтов, форумов. Здесь можно внимательно изучить рейтинги надежности кредитора, составляемые независимыми экспертами, рассмотреть предлагаемые заемщиком продукты и программы. Многие из таких интернет-ресурсов работают в режиме онлайн, позволят получить рекомендации, советы не только от бывших клиентов этих учреждений, но и от специалистов, знакомых с особенностями банковского бизнеса.

Сравнить предлагаемые рынком кредитные продукты

Убедившись в добросовестности кредитора, следует оценить и преимущества предоставляемого кредита. Для этого нужно провести сравнительный анализ нескольких программ, предлагаемых различными кредиторами, выявить достоинства и определить имеющиеся недостатки. Для этого не обязательно самостоятельно посещать сайты, изучать размещенную там информацию. Сравнение можно произвести воспользовавшись открытыми базами данных. Это гораздо проще, а полученный результат будет достовернее. Учитывать нужно следующие моменты:

  • размер предоставляемого кредита;
  • период времени, отводимого на заключение договора и получение денежных средств клиентом;
  • процентную ставку;
  • перечень документов;
  • возрастные ограничения;
  • способ получения займа – наличными, на карту и так далее;
  • предоставление под залог автомобиля, жилой или коммерческой недвижимости;
  • отзывы клиентов.

Следует понимать, что выгода предлагаемого кредита состоит не только в минимальной процентной ставке или возможности получения очень крупного займа. Комфортность программы определяется совокупностью, сбалансированностью условий оформления и погашения кредита. Анализ нужно проводить, опираясь на несколько факторов. При этом нужно учесть и тот факт, что многие организации предлагают особые условия для своих зарплатных клиентов, постоянных заемщиков и так далее. Это приводит к тому, что у одного банковского продукта условия финансирования для разных клиентов будут различными.

Использовать кредитный калькулятор

Большинство банковских организаций размещают на своих сайтах кредитный калькулятор. Эта услуга представляет собой простейшую программу, которая работает в онлайн-режиме и позволяет пользователю быстро рассчитать и оценить условия кредитного договора, исходя из особенностей программного продукта. Алгоритм кредитного калькулятора предполагает введение данных о сумме займа, сроке погашения, процентной ставке. После чего расчет будет произведен автоматически и клиент получает возможность оценить величину ежемесячного взноса, результирующей переплаты.

Не стоит забывать, что это приблизительные данные, позволяющие клиенту сориентироваться в выборе. Для получения точного расчета нужно связаться с менеджером, другим работником банка.

Программы лояльности

Если гражданин уже пользовался услугами какого-либо банка, оформляя кредит под залог земельного участка, жилого дома, квартиры, либо без залога и зарекомендовал себя добросовестным плательщиком, благонадежным клиентом, то обычно таким заемщикам организации предоставляют особые, более комфортные условия по так называемым программам лояльности. Это означает более низкую процентную ставку, возможность получения отсрочки и другие выгодные условия.

Наиболее часто финансовые кредитные учреждения предлагают такие программы лояльности:

  • предоставление кэшбэка, то есть компенсация части потраченных средств;
  • специальные условия для зарплатных клиентов и обслуживаемых пенсионеров;
  • возможность увеличения кредитного лимита в случая наличия открытого депозита;
  • снижение процентной ставки для застрахованных в данном учреждении лиц, пользующихся другими дополнительными услугами;
  • упрощенная скоринговая система оценки платежеспособности для клиентов с хорошей кредитной историей;
  • бонусы для заемщиков привлекающих новых клиентов и так далее.

Если организация заинтересована в привлечении новых клиентов, то она предлагает выгодные условия и при предоставлении стандартных кредитных продуктов. Однако проверенные заемщики всегда пользуются большим доверием и могут рассчитывать не только на пониженную процентную ставку, но и на другие бонусы.

Предоставить больше документов

Для того чтобы снизить размер ежемесячного взноса не обязательно быть постоянным клиентом банка. В некоторых случаях достаточно просто собрать более полный пакет документов, подтверждающих платежеспособность, наличие стабильного заработка. В большинстве случаев сегодня получить заем можно предоставив только копию паспорта. Но в этом случае ставка будет высока, что выразится большой итоговой переплатой по кредиту. Но дополнив ее справкой по форме 2НДФЛ, копией трудовой книжки, выпиской из банковского счета, другими документами, можно повысить вероятность одобрения кредита по более лояльной программе, с низкой процентной ставкой.

Обеспечить дополнительные гарантии

Чтобы банк предоставил клиенту наиболее оптимальные условия кредитования, выдал большую сумму денежных средств, он должен быть на 100% уверен в том, что заемщик будет во время погашать предоставленный кредит. Для этого нужно постараться максимально сократить риск банка, выдающего кредит. В качестве гарантий безопасности для банковской организации, заемщик может:

  • предложить залог, в виде недвижимости, автомобиля, другого дорогостоящего имущества;
  • привлечь созаемщика, поручителя, который возьмет на себя обязанности по погашению задолженности в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств;
  • подтвердить целевое назначение займа, предоставив соответствующие документы, например, кредит на время продажи подтверждается свидетельством на право собственности, выпиской ЕГРП, договором купли-продажи, дарения, наследования, приватизации и так далее.

На размер кредитного лимита и срок погашения оказывает влияние не только величина ежемесячного дохода клиента, но и стоимость залогового имущества.

Дополнительные услуги

Достаточно часто кредитные организации включают в условия договора не нужные клиенту, ни чем не обоснованные платные услуги. Отказаться от них можно на этапе составления и подписания соглашения. После процедуры подписания договора сделать это не получится. Поэтому, прежде чем ставить свою подпись под документом нужно внимательно его изучить, ведь недобросовестные организации практикуют корректировку договора без согласования с клиентом непосредственно перед утверждением соглашения. Это значительное нарушение правил, но доказать его постфактум очень сложно, практически нереально.

В качестве таких «дополнительных услуг» могут выступать:

  • страхование жизни, имущества при оформлении краткосрочного кредита;
  • подключение клиента к системе интернет-банкинга за дополнительную плату;
  • платное SMS-информирование;
  • получение кредитной карты, не входящей в обязательное условие заключения договора и так далее.

Не стоит подписывать документ, даже если сотрудник организации показывал его на экране монитора и только что распечатал. В любом случае, печатный экземпляр тоже необходимо внимательно изучить. Выявив включенные в договор необязательные, бесполезные для клиента сервисы (страхование имущества при оформлении займа под залог является обязательным) нужно потребовать их удаления, пригрозив при отказе жалобой в соответствующие органы.

При следовании этим простым правилам, при внимательном отношении в процедуре составления и подписания соглашения даже не сведущий в финансовой сфере потребитель может оформить выгодный кредит. Разумеется, современный рынок предоставляет возможность получения услуг от юристов, независимых финансовых менеджеров, которые проведут подробный анализ договора, изучат все нюансы, оценят экономическую выгоду сделки. Эти услуги достаточно дороги, но воспользовавшись ими можно оградить себя от проблем с оформленным займом в дальнейшем.